撰文者：醫聯網編輯群
審閱者：江俊宜 醫師
根據行政院內政部2022年公布資料，台灣人平均結婚年齡，男性為34.4歲，女性為32.3歲；與過去年代不同，現代人大多晚婚，也較晚生小孩，也因此更需要好好為自己做好養老財務的規劃。
養老規劃，30歲就可以開始
財務專家建議，如果不想成為子女或另一半的負擔，最好從30歲起，就要開始作養老退休金的規劃；尤其台灣人現今平均壽命已超過80歲，退休規劃越早，煩惱越少。
盤點自我資產跟現況
首先，做自我盤點，包括扣除貸款和負債後，自己還有多少資產？
是否有思考過預計自己幾歲退休呢？
屆時還有多少時間準備養老金？
保險是否足夠使用呢？
公勞保津貼可以拿到多少錢？
目前投入的保險、包括投資型保險，到期後可以領回多少錢？
一般來說，退休後的所得替代率至少要有70%以上，才能維持一定的生活品質。
財務專家建議公式：退休後第一年的所得÷退休前一年的所得＞70%。
知道自己目前有多少資產，而未來需要多少養老金，再除以還能工作的年數，就能大概知道，除了生活開銷外，每年大概要留下多少錢才夠使用？
何謂631原則理財
理財專家常會建議以「631原則」來做每月的資金分配，並且準備養老預算。
所謂631原則，就是把收入分為三個部份，生活花費60%，退休理財30%，保險支出10%。
以一個月收入10萬的雙薪家庭為例，有6萬元可以成為日常生活支付包括各項貸款；3萬元拿來投資，在能承擔的範圍內，選擇例如股票、基金等投資標的，並作好投資分配；最後的1萬元則作為保險金支出。
當然631原則可以彈性運用，如果收入比較高，生活支出比較少，例如收入較高、且無子女負擔的家庭，當然可以把比較高的收入比例放在投資及保險上。
考慮使用安養信託協助打理生活
另外，也可考慮有固定配息的老年安養信託，將一部分的養老金投入信託帳戶，在退休後、或因為疾病無法打理自己生活時，銀行能定期把款項匯到自己指定帳戶，避免退休金被挪用或遭到詐騙。
或者使用另一種信託方式，部分資金定期給付作為生活費用，而醫療支出、安養院、或看護費用，則以實報實銷的方式由銀行支付。
善用財務管理表格 及時彈性修正
善用表格，可以讓自己的財務規劃更為理性、且更完善，例如每個月的支出記錄表、現金流量表、投資損益表、保險統計表等等，都可以幫助自己了解錢花到哪裡去？
自己是否作出非理性消費？
在費用方面是否還有節省空間？
投資效率如何？自己是否還缺少什麼特定類型的保險？
養老金的規劃並非一成不變，隨著收入增減、通貨膨脹、社會變化、政府政策等等變動，要能隨時彈性修正，才能處變不驚。
健康就是財富
人生最大的財富就是健康，「年老不可怕，就怕不健康！」
維持健康的身體與心靈，減少日後龐大的醫療支出，其實就是最好的養老規劃。
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